משכנתאות
מחזור משכנתא
בוחנים את המשכנתא הקיימת מול התנאים בשוק היום, ובודקים אם יש היגיון להחליף אותה או חלק ממנה.
מה עושים
מחליפים מסלולים קיימים במסלולים חדשים
למה
להקטין החזר, לקצר תקופה או להפחית סיכון
העלות
עמלות פירעון מוקדם, לפי המסלול
השורה התחתונה
משתלם רק אם החיסכון גדול מהעלויות
מה זה בעצם
משכנתא שנלקחה לפני כמה שנים נבנתה לפי הריביות וההכנסה של אז. במחזור פורעים מסלולים קיימים ולוקחים במקומם חדשים, באותו בנק או בבנק אחר, בתנאים של היום.
מחזור אינו בהכרח משתלם. על חלק מהמסלולים יש עמלת פירעון מוקדם, ולפעמים היא גבוהה מהחיסכון. לכן הצעד הראשון הוא חישוב: כמה עולה לצאת מכל מסלול, ומה מרוויחים מהחלפתו.
מתי זה יכול להתאים
לקחתם משכנתא לפני כמה שנים והריביות בשוק השתנו
ההחזר החודשי מכביד, או להפך: אתם יכולים לשלם יותר ולקצר
יש לכם מסלולים בסיכון שאתם רוצים להקטין, למשל צמודים למדד או משתנים
מתי זה פחות מתאים
עמלות הפירעון המוקדם גבוהות מהחיסכון הצפוי
נשארו למשכנתא שנים מעטות, ורוב הריבית כבר שולמה
אתם מתכננים למכור את הנכס בקרוב
מה משפיע על ההיתכנות
אלה הדברים שגוף מממן בוחן. הם לא הבטחה ולא פסילה.
המסלולים הקיימים
על כל מסלול חלים כללים אחרים לגבי עמלת פירעון מוקדם.
יתרת המשכנתא והתקופה שנותרה
ככל שנשאר יותר, פוטנציאל החיסכון גדול יותר.
ההכנסה היום
נבחנת מחדש, כאילו זו משכנתא חדשה.
שווי הנכס היום
עליית ערך משפרת את שיעור המימון, ולעיתים את הריבית.
מחשבון ההחזר נטען.
איך התהליך עובד
ארבעה שלבים, מסלול אחד מסודר.
1
בדיקת זכאות ראשונית, בשיחה קצרה
2
תוכנית ומסלול שמתאימים למצב שלכם
3
משלימים מסמכים: אנחנו מזמינים, אתם מוסיפים מה שחסר
4
מכרז בין הגופים המממנים, ואתם בוחרים מבין ההצעות
מה בדרך כלל צריך להכין
את רוב המסמכים אנחנו מזמינים בשבילכם. אתם משלימים רק את מה שחסר.
תעודות זהות של כל הלווים
דוח יתרות לסילוק של המשכנתא הקיימת
תלושי שכר או אישורי הכנסה
דפי חשבון בנק של שלושה חודשים
נסח טאבו או אישור זכויות
חשוב לדעת לפני שמחליטים
האותיות הקטנות.
באותיות גדולות.
עמלת פירעון מוקדם
מורכבת מעמלה תפעולית, מעמלת היוון שתלויה בפער הריביות, ומעמלה על אי מתן הודעה מוקדמת שאפשר להימנע ממנה.
אפשר למחזר חלק
לא חייבים להחליף את כל המשכנתא. לעיתים משתלם למחזר רק מסלול אחד.
המגבלות חלות גם כאן
גם במחזור חלות הוראות בנק ישראל לגבי תמהיל ויחס החזר.
קיצור מול הקטנה
אפשר להקטין את ההחזר החודשי, או להשאיר אותו ולקצר את התקופה. אלה שתי מטרות שונות.
מה מוצא עושה
בודקים זכאות ראשונית, מתאימים מסלול, מזמינים את המסמכים, מנהלים מכרז בין הגופים המממנים הרלוונטיים ומלווים אתכם עד הסוף.
מה מוצא לא מבטיחה
אישור, ריבית או סכום. אלה נקבעים רק על ידי הגוף המממן, לפי הנתונים שלכם. מה שכן תקבלו: את ההערכה הכנה שלנו, מראש.
שאלות ותשובות
איך יודעים אם משתלם למחזר?
משווים את עלות היציאה, כלומר העמלות, מול החיסכון בריבית לאורך התקופה שנותרה. אם החיסכון לא עולה בבירור על העלות, נגיד לכם את זה.
חייבים לעבור לבנק אחר?
לא. אפשר למחזר בבנק הקיים או בבנק אחר. משווים את שתי האפשרויות.
כמה עולה המחזור?
בעיקר עמלות פירעון מוקדם, ולעיתים שמאות ופתיחת תיק. הסכומים תלויים במסלולים שלכם, ולכן מתחילים מדוח יתרות לסילוק.
אפשר לקחת סכום נוסף במסגרת המחזור?
לעיתים כן, כהלוואה לכל מטרה לצד המחזור, בכפוף למגבלות המימון. בודקים את זה כחלק מהתמונה.
מתי שווה לבדוק מחזור?
אין כלל קבוע. שווה לבדוק כשהריביות בשוק השתנו משמעותית, כשההכנסה או הצרכים שלכם השתנו, או לקראת מועד שינוי ריבית באחד המסלולים.
מה זו נקודת יציאה?
במסלולים עם ריבית משתנה, זה המועד שבו הריבית מתעדכנת. סמוך למועד הזה עמלת הפירעון המוקדם בדרך כלל נמוכה יותר, ולכן זה זמן טוב לבחון מחזור של אותו מסלול.
המחזור מאריך את המשכנתא?
רק אם בוחרים בכך. אפשר להקטין את ההחזר החודשי ולהשאיר את התקופה, או לקצר את התקופה באותו החזר. אלה שתי מטרות שונות, ובונים את ההשוואה לפי המטרה שלכם.
ומה אם יתברר שזה לא משתלם?
אז נגיד לכם להישאר במקום. מחזור שלא חוסך בבירור יותר ממה שהוא עולה הוא לא מחזור שכדאי לעשות.
פתרונות קרובים
המידע כללי, נכון למועד הכתיבה ועשוי להשתנות. הוא אינו ייעוץ המותאם לנסיבותיכם.
בואו נבין
מה אפשר לעשות.
משאירים פרטים, וחוזרים אליכם תוך פחות מיום עסקים לבדיקת זכאות ראשונית. בלי התחייבות.
הטופס נטען.